حاسبة التمويل الشخصي: القسط الشهري ونسبة الربح الحقيقية
اكتب مبلغ التمويل ونسبة الربح الثابتة والمدة، فيظهر القسط والتكلفة الكاملة والـ APR المكافئ وجدول السداد.
المرجع: لائحة التمويل الاستهلاكي، البنك المركزي السعودي (ساما)، المادتان 8 و14آخر مراجعة: 27 ربيع الآخر 1448 هـ (8 أكتوبر 2026م)
جدول السداد
ربحأصلالقسط ثابت كل شهر، لكن نصيب الربح منه يبدأ كبيراً ثم يصغر، ونصيب سداد الأصل يكبر. الحساب على الرصيد المتناقص بالنسبة السنوية المكافئة. المبالغ بالريال.
| الفترة | القسط | الربح | سداد الأصل | الرصيد بعدها | توزيع القسط |
|---|---|---|---|---|---|
| الإجمالي لكامل المدة | 0.00 |
الجواب باختصار
القسط الشهري بنسبة الربح الثابتة = (مبلغ التمويل + مبلغ × النسبة × عدد السنوات) ÷ عدد الأشهر. لكن النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة رغم أنك تسدد منه كل شهر، لذلك تكون التكلفة الحقيقية (APR) قرابة ضعفها. مثلاً 4% ثابتة لخمس سنوات تعادل نحو 7.4% APR.
كيف تُحسب؟
الربح الثابت = المبلغ × النسبة الثابتة × (عدد الأشهر ÷ 12)
القسط = (المبلغ + الربح) ÷ عدد الأشهر
الـ APR هو المعدل السنوي الذي إذا حُسب على الرصيد المتناقص أعطى القسط نفسه: القسط = المبلغ × ع ÷ (1 − (1 + ع)−ن)، حيث ع = APR ÷ 12 ون = عدد الأشهر.
مثال محلول
خالد موظف راتبه الإجمالي 9,000 ريال، عُرض عليه تمويل 80,000 ريال بنسبة ربح ثابتة 3.5% لمدة 48 شهراً.
- الربح: 80,000 × 3.5% × 4 سنوات = 11,200 ريال
- القسط: (80,000 + 11,200) ÷ 48 = 1,900 ريال
- معدل النسبة السنوي المكافئ: 6.58%، وفي الشهر الأول يذهب 438.4 ريال للربح و1,461.6 ريال للأصل
- لو كانت 3.5% هي الـ APR لكان القسط 1,788.48 ريال والربح 5,847.04 ريال فقط
- حد الاستقطاع: 9,000 × 33.33% = 2,999.7 ريال، والقسط ضمنه
قسط خالد 1,900 ريال شهرياً، وتكلفته الحقيقية 6.58% سنوياً لا 3.5%
جدول جاهز
| النسبة الثابتة | APR لسنة | APR لـ 3 سنوات | APR لـ 5 سنوات | قسط 100,000 لـ 5 سنوات |
|---|---|---|---|---|
| 2% | 3.67% | 3.82% | 3.82% | 1,833.33 |
| 3% | 5.49% | 5.68% | 5.64% | 1,916.67 |
| 4% | 7.3% | 7.51% | 7.42% | 2,000 |
| 5% | 9.1% | 9.31% | 9.15% | 2,083.33 |
| 6% | 10.9% | 11.08% | 10.85% | 2,166.67 |
حالات خاصة وأخطاء شائعة
- قارن العروض بالـ APR لا بالنسبة الثابتة. لائحة التمويل الاستهلاكي تلزم الجهة الممولة بذكر معدل النسبة السنوي في العقد وفي الإعلان (المادتان 5 و17)، فاطلبه دائماً.
- الرسوم تدخل في الـ APR الرسمي. المادة 8 تنص على أن يشمل الـ APR كل الرسوم والتكاليف الإلزامية. الحاسبة لا تضيف رسوماً، فإن كان في العرض رسوم إدارية فالـ APR الحقيقي أعلى قليلاً مما تراه هنا.
- حد الاستقطاع 33.33% يشمل كل أقساطك لجميع الجهات، ومنها الحد الأدنى لسداد بطاقات الائتمان (المادة 14). اكتب أقساطك القائمة في الحقل المخصص لترى الحد المتبقي.
- الراتب الإجمالي في اللائحة هو الراتب الأساسي بعد خصم اشتراكات التأمينات والتقاعد، مضافاً إليه البدلات الثابتة الشهرية (المادة 1). وللمتقاعد الحد 25% من معاشه.
- أقصى مدة للتمويل الاستهلاكي 5 سنوات من تاريخ الصرف (المادة 14). التمويل العقاري له أحكام أخرى ولا تغطيه هذه الصفحة.
- كلما طالت المدة اتسع الفرق بين النسبة الثابتة والـ APR، كما يظهر في الجدول، لأن الربح الثابت يُحسب على مبلغ لم يعد كله في ذمتك.
أسئلة شائعة
كيف أحسب القسط الشهري للتمويل الشخصي؟
اضرب مبلغ التمويل في نسبة الربح الثابتة وفي عدد السنوات لتحصل على الربح، ثم اجمعه مع المبلغ واقسم على عدد الأشهر. الحاسبة تفعل ذلك وتعرض الـ APR المكافئ أيضاً.
ما الفرق بين نسبة الربح الثابتة والـ APR؟
النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة. الـ APR يُحسب على الرصيد المتبقي فقط، فهو يعكس التكلفة الحقيقية. لذلك تبدو النسبة الثابتة أقل من الـ APR للعرض نفسه.
كم أعلى قسط يمكن خصمه من راتبي؟
وفق المادة 14 من لائحة التمويل الاستهلاكي لا تتجاوز أقساط التمويل الاستهلاكي لجميع الجهات 33.33% من الراتب الإجمالي للموظف، و25% من المعاش للمتقاعد.
كم قسط تمويل 100,000 ريال لمدة 5 سنوات؟
بنسبة ثابتة 4%: 2,000 ريال شهرياً، وإجمالي الربح 20,000 ريال، وهذا يعادل APR يقارب 7.42%.
لماذا يكون الربح في أول الأقساط أكبر؟
على أساس الرصيد المتناقص يُحسب ربح كل شهر على ما بقي من الأصل. في البداية يكون الرصيد كبيراً فيذهب جزء أكبر من القسط للربح، ثم يقل تدريجياً كما يظهر في جدول السداد.
هل الحاسبة تطابق عرض البنك؟
تطابقه إذا كانت النسبة ثابتة بلا رسوم. البنوك قد تضيف رسوماً إدارية أو تأميناً، وقد تقرّب الأرقام بطريقتها، فاعتمد على عقدك والـ APR المذكور فيه.
المصادر
- لائحة التمويل الاستهلاكي، دليل أنظمة البنك المركزي السعودي (المواد 1 و5 و8 و17) (آخر مراجعة: 27 ربيع الآخر 1448 هـ (8 أكتوبر 2026م))
- المادة 14: الحد الأقصى للاستقطاع وأقصى مدة للتمويل، لائحة التمويل الاستهلاكي (آخر مراجعة: 27 ربيع الآخر 1448 هـ (8 أكتوبر 2026م))